Quando uma empresa deve ir além de um único provedor de pagamento?

Na revisão da PSR de 2021, trocar de provedor de adquirência de cartões pode trazer custos decorrentes do contrato do terminal POS, pois um lojista normalmente não consegue continuar usando um terminal POS existente com um novo adquirente, e taxas de rescisão podem ser aplicadas caso cancele o contrato do seu terminal POS atual. Os provedores de gateway consultados pela PSR afirmaram que os seus produtos são "agnósticos quanto ao adquirente", integrados geralmente a entre cinco e 15 adquirentes do Reino Unido. Verifique essas condições antes de decidir se deve adicionar ou trocar de provedor.

Quais condições contratuais e de integração decidem se posso adicionar ou migrar para outro provedor de adquirência de cartões?

Comece pelo seu gateway de pagamento, porque os provedores de gateway informaram à PSR que os seus produtos são agnósticos quanto ao adquirente e que configurar o gateway de um lojista pequeno ou médio para um novo adquirente é simples e gratuito. Em sua revisão de 2021 sobre os serviços de adquirência de cartões no Reino Unido, a Payment Systems Regulator (PSR) relatou que os provedores de gateway descrevem os seus produtos como "agnósticos quanto ao adquirente", integrados geralmente a entre cinco e 15 adquirentes do Reino Unido. Eles também afirmaram que configurar o gateway de um lojista pequeno ou médio para um novo adquirente é simples e que ajudariam nisso sem cobrar.

Os gateways de pagamento próprios de alguns adquirentes não são compatíveis nem integrados com os serviços de adquirência de cartões de outros adquirentes. Nesses casos, a PSR constatou que esses contratos de gateway geralmente não têm prazo inicial ou têm um prazo inicial inferior a 12 meses, de modo que o vínculo é curto.

O contrato do terminal é onde os custos de troca costumam aparecer. Se você cancelar o contrato do terminal antecipadamente, podem ser aplicadas taxas de rescisão. Em alguns dos contratos analisados pela PSR, essas taxas incluíam o valor total dos pagamentos pendentes até o fim do prazo inicial, mais taxas administrativas. Terminado o prazo inicial, o contrato normalmente é renovado mensalmente ou por prazos fixos, e nos contratos de prazo fixo você só pode sair ao fim de um período de renovação, após dar o aviso previsto no contrato.

Os números da PSR sobre integrações de gateway e taxas de rescisão vêm de sua revisão de 2021 sobre os serviços de adquirência de cartões no Reino Unido e descrevem a adquirência de cartões, não todos os meios de pagamento. Quando o gateway que você usa é um gateway de adquirente integrado aos serviços de adquirência de cartões do segundo provedor, a PSR constatou que comerciantes que migram para esse adquirente não pagam taxas adicionais. A PSR também constatou que os comerciantes podem enfrentar custos decorrentes do contrato do terminal POS mesmo quando o cancelamento do contrato de adquirência de cartões não envolve taxa de rescisão. A passagem da revisão da PSR sobre gateways de pagamento trata da integração com adquirentes (geralmente entre cinco e 15 no Reino Unido) e de contratos sem prazo inicial ou com prazo inicial inferior a 12 meses; por isso este artigo apresenta apenas essas condições contratuais e de integração e não diz quando um único provedor deixa de ser suficiente.

Custos de troca em resumo

• between five and 15 Adquirentes com os quais um provedor de gateway se integra — Os provedores de gateway afirmaram que o seu produto agnóstico quanto ao adquirente é geralmente integrado a este número de adquirentes do Reino Unido. Configurar o gateway de um lojista pequeno ou médio para um novo adquirente é simples e gratuito.
• less than 12 months Prazo inicial em gateways não compatíveis com outros adquirentes — Quando o gateway de um adquirente não é compatível com os serviços de adquirência de cartões de outros adquirentes, os contratos geralmente não têm prazo inicial ou têm um prazo inferior a este.
• between £10 and £40 Aluguel típico de terminal por terminal por mês — Os lojistas normalmente alugam terminais POS dentro desta faixa. Taxas de rescisão antecipada podem ser aplicadas quando o lojista cancela um contrato de terminal para trocar de provedor.

Quais informações de preços e de onboarding devo obter de um segundo provedor antes de compará-lo com o atual?

Não compare apenas as taxas anunciadas. A PSR ouviu de um adquirente e de uma organização independente de vendas que comparar as taxas anunciadas pode induzir a erro, porque ignora as taxas adicionais que os adquirentes cobram pelos serviços de adquirência de cartões. Os lojistas também podem ter dificuldade para entender o que estão pagando a partir dos extratos enviados pelo seu provedor.

O regulamento 48 dos Payment Services Regulations 2017 exige que os prestadores de serviços de pagamento, incluindo adquirentes e facilitadores de pagamento, informem todas as cobranças devidas e, quando aplicável, o detalhamento delas antes de você celebrar um contrato. O regulamento 54 exige que eles forneçam informações sobre as transações, incluindo o valor e qualquer detalhamento das cobranças da transação. Segundo o IFR, os adquirentes devem oferecer e cobrar taxas de serviço do lojista discriminadas por categoria e bandeira de cartão, e só podem cobrar uma taxa unificada se o lojista a tiver solicitado previamente por escrito.

Espere que o segundo provedor também realize verificações de onboarding. Os adquirentes fazem diligência devida ao integrar um lojista e de forma contínua, incluindo verificações de conheça seu cliente (KYC) e de prevenção à lavagem de dinheiro (AML).

As regras de informação dos regulamentos 48 e 54 podem ser modificadas: clientes empresariais podem acordar termos diferentes por meio da exclusão corporativa, por isso verifique o que diz o seu próprio contrato. Segundo o regulamento 54 dos Payment Services Regulations 2017, as informações que você recebe sobre cada transação devem incluir qualquer detalhamento das cobranças da transação devidas.

Verificações de preços e de onboarding antes de comparar um segundo provedor de adquirência de cartões

Quais regras de autenticação, responsabilidade e disputas se aplicam aos pagamentos processados por qualquer provedor que eu adicionar?

Todo provedor que você adicionar deve aplicar a autenticação forte do cliente. O regulamento 100 dos Payment Services Regulations 2017 exige que um prestador de serviços de pagamento a aplique quando um usuário inicia uma transação de pagamento eletrônico. Para pagamentos eletrônicos remotos, a autenticação deve vincular dinamicamente a transação a um valor específico e a um beneficiário específico. A Financial Conduct Authority (FCA) afirma em seu guia de abordagem sobre serviços de pagamento e moeda eletrônica, de março de 2026, que todos os prestadores de serviços de pagamento devem cumprir o regulamento 100 e as normas técnicas de regulamentação SCA-RTS.

Quando a responsabilidade de um provedor é atribuível a outro provedor ou a um intermediário, inclusive por falha em usar a autenticação forte do cliente exigida pelo regulamento 100, essa outra parte deve indenizar o primeiro provedor nos termos do regulamento 95. Nos termos do regulamento 76(6), se o beneficiário ou o provedor do beneficiário não aceitar a autenticação forte do cliente quando ela for exigida, devem indenizar o provedor do pagador pelas perdas.

Nas disputas com cartões, o emissor abre um estorno (chargeback) se considerar que o titular tem direito de contestar uma transação, por exemplo quando os bens não são entregues ou um pagamento parece fraudulento. O adquirente assume o risco de crédito se não conseguir recuperar o valor que deve pagar ao emissor, o que pode acontecer se o lojista se tornar insolvente ou agir de forma fraudulenta.

Fontes

• Market review into card-acquiring services: Final report MR18/1.8, Payment Systems Regulator, novembro de 2021
• The Payment Services Regulations 2017, legislation.gov.uk, consultado em 10 de novembro de 2026
• Payment Services and Electronic Money – Our Approach – March 2026 (version 7), Financial Conduct Authority, consultado em 10 de novembro de 2026