Quand une entreprise devrait-elle passer au-delà d'un seul prestataire de paiement ?

Dans l'examen de 2021 de la PSR, changer de prestataire d'acquisition de cartes pourrait engendrer des coûts liés au contrat du terminal de paiement électronique (TPE), car un commerçant ne peut généralement pas continuer à utiliser un TPE existant avec un nouvel acquéreur de cartes, et des frais de résiliation peuvent s'appliquer s'il résilie son contrat de TPE existant. Les prestataires de passerelles interrogés par la PSR ont déclaré que leurs produits sont « indépendants de l'acquéreur » et sont généralement intégrés à entre cinq et 15 acquéreurs britanniques. Vérifiez ces conditions avant de décider d'ajouter ou de changer de prestataire.

Quelles conditions contractuelles et d'intégration déterminent si je peux ajouter ou passer à un autre prestataire d'acquisition de cartes ?

Commencez par votre passerelle de paiement, car les prestataires de passerelles ont indiqué à la PSR que leurs produits sont indépendants de l'acquéreur et que la configuration de la passerelle d'un petit ou moyen commerçant pour un nouvel acquéreur est simple et gratuite. Dans son examen de 2021 des services d'acquisition de cartes au Royaume-Uni, le Payment Systems Regulator (PSR) a indiqué que les prestataires de passerelles décrivent leurs produits comme « indépendants de l'acquéreur », intégrés à généralement entre cinq et 15 acquéreurs britanniques. Ils ont également déclaré que la configuration de la passerelle d'un petit ou moyen commerçant pour un nouvel acquéreur est simple et qu'ils aideraient à cela sans frais.

Les passerelles de paiement propres à certains acquéreurs ne sont pas compatibles ou intégrées avec les services d'acquisition de cartes d'autres acquéreurs. Dans ce cas, la PSR a constaté que ces contrats de passerelle n'ont généralement pas de durée initiale ou une durée initiale inférieure à 12 mois, de sorte que l'engagement est court.

Le contrat de terminal est l'endroit où les coûts de changement apparaissent le plus souvent. Si vous résiliez le contrat de terminal avant son terme, des frais de résiliation peuvent s'appliquer. Dans certains des contrats examinés par la PSR, ces frais incluaient la valeur totale des paiements restant dus jusqu'à la fin de la durée initiale, ainsi que des frais administratifs. Une fois la durée initiale écoulée, le contrat se renouvelle généralement mensuellement ou pour des durées fixes, et dans les contrats à durée fixe, vous ne pouvez partir qu'à l'issue d'une période de renouvellement, après avoir donné le préavis prévu par le contrat.

Les chiffres de la PSR sur les intégrations de passerelles et les frais de résiliation proviennent de son examen de 2021 des services d'acquisition de cartes au Royaume-Uni et décrivent l'acquisition de cartes, et non tous les moyens de paiement. Lorsque la passerelle que vous utilisez est celle d'un acquéreur intégrée aux services d'acquisition de cartes du second prestataire, la PSR a constaté que les commerçants qui passent à cet acquéreur ne paient pas de frais supplémentaires. La PSR a également constaté que les commerçants peuvent supporter des coûts liés à leur contrat de TPE, même lorsque la résiliation du contrat d'acquisition de cartes n'entraîne aucuns frais de résiliation. Le passage de l'examen de la PSR consacré aux passerelles de paiement couvre l'intégration avec les acquéreurs (généralement entre cinq et 15 au Royaume-Uni) et les contrats sans durée initiale ou avec une durée initiale inférieure à 12 mois ; cet article ne présente donc que ces conditions contractuelles et d'intégration et n'indique pas à partir de quand un seul prestataire ne suffit plus.

Coûts de changement en un coup d'œil

• between five and 15 Acquéreurs avec lesquels un prestataire de passerelle s'intègre — Les prestataires de passerelles ont indiqué que leur produit indépendant de l'acquéreur est généralement intégré à ce nombre d'acquéreurs britanniques. La configuration de la passerelle d'un petit ou moyen commerçant pour un nouvel acquéreur est simple et gratuite.
• less than 12 months Durée initiale des passerelles incompatibles avec d'autres acquéreurs — Lorsque la passerelle d'un acquéreur n'est pas compatible avec les services d'acquisition de cartes d'autres acquéreurs, les contrats n'ont généralement pas de durée initiale ou une durée inférieure à celle-ci.
• between £10 and £40 Location type de terminal par terminal et par mois — Les commerçants louent généralement des TPE dans cette fourchette. Des frais de résiliation anticipée peuvent s'appliquer lorsqu'un commerçant résilie un contrat de terminal pour changer de prestataire.

Quelles informations sur les tarifs et l'intégration dois-je obtenir d'un second prestataire avant de le comparer à mon prestataire actuel ?

Ne comparez pas les taux affichés isolément. La PSR a entendu un acquéreur et une organisation commerciale indépendante affirmer que la comparaison des taux affichés peut induire en erreur, car elle ignore les frais supplémentaires que facturent les acquéreurs pour les services d'acquisition de cartes. Les commerçants peuvent aussi avoir du mal à déterminer ce qu'ils paient d'après les relevés que leur envoie leur prestataire.

Le règlement 48 des Payment Services Regulations 2017 oblige les prestataires de services de paiement, y compris les acquéreurs et les facilitateurs de paiement, à vous communiquer le détail de tous les frais exigibles et, le cas échéant, leur ventilation avant la conclusion d'un contrat. Le règlement 54 les oblige à fournir des informations sur les transactions, y compris le montant et toute ventilation des frais de transaction. En vertu du RIF, les acquéreurs doivent proposer et facturer des commissions de service commerçant ventilées par catégorie et marque de carte, et ne peuvent appliquer un taux global que si le commerçant l'a préalablement demandé par écrit.

Attendez-vous également à ce que le second prestataire effectue des vérifications lors de l'entrée en relation. Les acquéreurs réalisent une diligence raisonnable lors de l'intégration d'un commerçant puis de manière continue, y compris des contrôles de connaissance client (KYC) et de lutte contre le blanchiment d'argent (LCB-FT).

Les règles d'information des règlements 48 et 54 peuvent être modifiées : les clients professionnels peuvent convenir de conditions différentes par le biais de la dérogation pour les entreprises, vérifiez donc ce que prévoit votre propre contrat. En vertu du règlement 54 des Payment Services Regulations 2017, les informations que vous recevez sur chaque transaction doivent inclure toute ventilation des frais de transaction exigibles.

Vérifications tarifaires et d'entrée en relation avant de comparer un second prestataire d'acquisition de cartes

Quelles règles d'authentification, de responsabilité et de litiges s'appliquent aux paiements traités par tout prestataire que j'ajoute ?

Chaque prestataire que vous ajoutez doit appliquer une authentification forte du client. Le règlement 100 des Payment Services Regulations 2017 oblige un prestataire de services de paiement à l'appliquer lorsqu'un utilisateur initie une opération de paiement électronique. Pour les paiements électroniques à distance, l'authentification doit lier dynamiquement l'opération à un montant précis et à un bénéficiaire précis. La Financial Conduct Authority (FCA) indique dans ses orientations relatives aux services de paiement et à la monnaie électronique publiées en mars 2026 que tous les prestataires de services de paiement doivent se conformer au règlement 100 et aux normes techniques réglementaires SCA-RTS.

Lorsque la responsabilité d'un prestataire est imputable à un autre prestataire ou à un intermédiaire, y compris en raison d'un défaut d'application de l'authentification forte du client exigée par le règlement 100, cette autre partie doit indemniser le premier prestataire en vertu du règlement 95. Selon le règlement 76(6), si le bénéficiaire ou le prestataire du bénéficiaire n'accepte pas l'authentification forte du client lorsqu'elle est requise, il doit indemniser le prestataire du payeur pour les pertes subies.

Pour les litiges liés aux cartes, l'émetteur engage une rétrofacturation s'il estime que le titulaire de la carte a le droit de contester une opération, par exemple lorsque les biens n'ont pas été livrés ou qu'un paiement semble frauduleux. L'acquéreur supporte le risque de crédit s'il ne peut recouvrer le montant qu'il doit verser à l'émetteur, ce qui peut arriver si le commerçant devient insolvable ou agit frauduleusement.

Sources

• Market review into card-acquiring services: Final report MR18/1.8, Payment Systems Regulator, novembre 2021
• The Payment Services Regulations 2017, legislation.gov.uk, consulté le 10 novembre 2026
• Payment Services and Electronic Money – Our Approach – March 2026 (version 7), Financial Conduct Authority, consulté le 10 novembre 2026