Que doivent vérifier les entreprises britanniques avant de choisir un prestataire de paiements transfrontaliers ?

Avant de présélectionner un prestataire de paiements transfrontaliers, vérifiez qu’il est agréé ou enregistré auprès de la FCA, ou enregistré auprès de HMRC s’il ne relève pas de la surveillance de la FCA. Tous les opérateurs de transfert de fonds doivent être enregistrés à des fins de surveillance avant de proposer ces services à leurs clients ; vérifiez donc cet enregistrement avant de retenir un prestataire de transferts de fonds.

Que dois-je vérifier en premier pour choisir un prestataire de paiements transfrontaliers pour mon entreprise britannique ?

Commencez par le statut juridique : les entreprises qui fournissent des services de paiement, notamment la transmission électronique de fonds ou l’initiation de paiements, doivent être agréées ou enregistrées auprès de la Financial Conduct Authority (FCA) en tant que Payment Institutions ou Electronic Money Institutions au titre des Payment Services Regulations 2017 ; demandez donc au prestataire de quel régime il relève.

Un prestataire agréé ou enregistré auprès de la FCA est surveillé par la FCA pour le respect des obligations de lutte contre le blanchiment. Les prestataires de services de paiement qui ne sont pas surveillés par la FCA, comme certains prestataires de paiement de factures ou facilitateurs de paiements télécoms et numériques, doivent s’enregistrer auprès de HMRC et sont surveillés par HMRC au titre des Money Laundering Regulations.

Comment un prestataire de paiements doit-il protéger mon argent, et que se passe-t-il en cas de défaillance ?

Un établissement de paiement agréé doit protéger les fonds concernés conformément soit aux paragraphes (5) à (11), soit aux paragraphes (12) et (13) de la Regulation 23. Selon la Regulation 23, les fonds concernés sont les sommes reçues d’un utilisateur de services de paiement, ou pour son compte, afin d’exécuter une opération de paiement, ainsi que les sommes reçues d’un autre prestataire de services de paiement afin d’exécuter une opération pour le compte d’un utilisateur.

Selon les paragraphes (5) à (11), un établissement de paiement agréé doit séparer les fonds concernés de tous les autres fonds qu’il détient. S’il les détient encore à la fin du jour ouvrable suivant leur réception, il doit les déposer sur un compte séparé auprès d’un établissement de crédit agréé ou de la Bank of England, ou les investir dans des actifs sûrs et liquides agréés par la FCA et les conserver auprès d’un dépositaire agréé. Le paragraphe (8) de la Regulation 23 précise également qu’aucune personne autre que l’établissement de paiement agréé ne peut détenir d’intérêt ou de droit sur les fonds ou actifs concernés placés sur un compte conformément au paragraphe (6)(a) ou (b), sauf dans les cas prévus par le règlement.

Selon les paragraphes (12) et (13), l’établissement de paiement agréé couvre à la place les fonds concernés par une police d’assurance auprès d’un assureur agréé, ou par une garantie comparable accordée par un assureur agréé ou un établissement de crédit agréé. Le produit doit être payable, en cas d’insolvabilité, sur un compte distinct désigné, utilisé uniquement pour détenir ce produit ou pour le détenir avec des fonds ou actifs conservés conformément au paragraphe (7) du règlement.

La Regulation 23 applique également son exigence d’organisation à un petit établissement de paiement qui protège volontairement les fonds concernés ; vérifiez donc auprès du prestataire s’il protège vos fonds au titre de ce règlement.

Le prestataire doit aussi maintenir des dispositifs organisationnels réduisant au minimum le risque de perte ou de diminution des fonds du fait de fraude, d’utilisation abusive, de négligence ou de mauvaise administration.

Comment un prestataire de paiements doit-il assurer le filtrage des sanctions britanniques et la vigilance ?

Selon OFSI, les services financiers au sens du Sanctions Act couvrent la notion précédemment utilisée de « financial assistance », qui inclut bien le traitement des paiements. Ses orientations définissent les services financiers comme tout service de nature financière, y compris les services de paiement et de transmission de fonds.

Si une entreprise sait ou a des motifs raisonnables de soupçonner qu’elle détient des fonds appartenant à une personne désignée, elle doit les geler et s’abstenir de les utiliser ou de les mettre à disposition de cette personne, sauf si une exception légale s’applique ou si elle détient une licence de OFSI. Elle doit également les déclarer à Office of Financial Sanctions Implementation (OFSI).

En pratique, selon HMRC, ses orientations destinées aux money service businesses (MSBs) imposent à un MSB de filtrer les clients, les bénéficiaires effectifs et les opérations au regard de la UK Consolidated Sanctions List tenue par OFSI. Si un MSB identifie une personne désignée, il doit immédiatement geler les fonds et empêcher les opérations qui mettraient des fonds ou des ressources à sa disposition.

Les mêmes orientations imposent aux MSBs une vigilance à l’égard de leurs partenaires de versement, en confirmant qu’il s’agit d’entreprises légitimes dotées de contrôles efficaces de lutte contre le blanchiment et le financement du terrorisme, sans liens avec la criminalité organisée, le financement du terrorisme ou celui de la prolifération. Elles ne classent pas les prestataires de services de paiement parmi les MSBs aux fins de HMRC ; ceux-ci ont des obligations distinctes sous leur propre autorité de surveillance.

Selon HMRC, les MSBs sont aussi légalement tenus de déclarer à OFSI les cas où ils savent ou ont des motifs raisonnables de soupçonner qu’un client est une personne désignée ou qu’une violation des sanctions financières a eu lieu.

Vérifications du prestataire : statut réglementaire, protection des fonds et contrôles des sanctions

Sources

• AMLG2400 - Sector Specific Guidance: Money Service Business Guidance, HMRC, consulté le 27 octobre 2026
• The Payment Services Regulations 2017, legislation.gov.uk, consulté le 27 octobre 2026
• UK financial sanctions general guidance, Office of Financial Sanctions Implementation (OFSI), HM Treasury, 12 mai 2026